Un agricultor senegalés que siembra granos tiene excedentes en tiempos de cosecha y necesidades en los tiempos de siembra; otra persona, con una actividad económica distinta, tiene excedentes y necesidades pero en momentos distintos a los del agricultor. "Si no podemos colocar los pocos o muchos excedentes temporales o ahorros que tengamos, producto de nuestro trabajo en lugares seguros y rentables -comenta el agricultor-, corremos el riesgo de que se desvaloricen, se pierdan o se gasten desordenadamente, agravando aún más la pobreza".

Lo adecuado debe ser entonces, desarrollar un mecanismo seguro para armonizar esta
oferta y demanda local de dinero, sin necesidad de recurrir a fuentes externas de financiamiento alternativa. Autónomos y empleados temporales de todo el mundo se enfrentan año a año a ciclos positivos y negativos en sus ingresos, así como a necesidades imprevistas de gasto.

El sistema financiero formal permite a muchas personas hacer frente a los ciclos negativos, básicamente a través de créditos que principalmente provienen del ahorro que otras personas han  depositado en el sistema. ¿Qué hacen el significativo resto de personas que, como autónomos y/o empleados temporales, no pueden acceder al sistema financiero formal, ¿cómo pueden hacer frente a sus necesidades económicas o de vida en la parte negativa de sus ciclos de ingreso?, ¿cómo pueden activar y dinamizar su economía sin mecanismos que les permitan una actividad continuada o la posibilidad de inversión cuando se detecta una oportunidad. Al igual que los microcréditos, la metodología de las Comunidades Autofinanciadas (CAF1) busca responder a las preguntas anteriores. Estimula la organización de "bancos comunitarios" autofinanciables a través de la gestión de créditos, que, a diferencia del microcrédito, provienen del ahorro de las propias comunidades. Todos los miembros de la CAF son accionistas del "banco", y ellos consiguen organizarlo, operarlo y explotarlo después de un tiempo2. Mantienen reuniones mensuales principalmente para comprar acciones (ahorro/depósitos), hacer frente a sus pagos y solicitar préstamos3. Sus beneficios son: los intereses sobre préstamos, la posibilidad de ahorrar y obtener créditos, y la organización y capacitación comunitaria.

Experiencia de Intervida en Dakar, Senegal.
Tradicionalmente en Senegal y en toda África subsahariana, grupos de conocidos se reúnen una vez al mes para aportar dinero a un fondo que de forma rotativa se prestan, un sistema al que llaman la Tontine. Cuando la ronda de préstamos finaliza, se acaba también la Tontine. En este sentido la CAF es una tontine pero más organizada, estructurada y con una mayor temporalidad. Con el antecedente de las tontines, que facilitaría la aceptación y la comprensión de las CAF, y asegurando que la intervención afectaría a poblaciones vulnerables, Intervida decide llevar a cabo un proyecto de organización de CAF en Dakar (Senegal) denominado "Renforcement des capacités des jeunes évoluant dans l'économie" (Refuerzo de las Capacidades de los Jóvenes en su Economía).

Diez meses después
Los objetivos del proyecto son: el acceso a créditos, generar una cultura del ahorro y fomentar la organización comunitaria, así como la capacitación contable y vocacional; todo ello bajo la idea de mejorar las condiciones de vida de la población que participa. Al principio se fijó la meta de formar 20 CAF esperando que alrededor del 50% permanecieran.
Diez meses después de la puesta en marcha del proyecto, 19 CAF están operando y son gestio-nadas por los 615 beneficiarios que las forman. De manera participativa los beneficiarios han organizado sus
CAF, han definido sus roles y reglamentos y llevan la contabilidad de la misma. Poco a poco van ganando autonomía y se espera la total autogestión durante el 2011. Aunque es pronto para hablar de resultados significativos, los resultados a abril de 2010 son alentadores.

A modo de conclusión
A lo largo de la ejecución del proyecto hemos detectado algunos puntos de mejora, sobre todo partir de un diagnóstico previo que permita conocer mejor a los beneficiarios, establecer líneas de base para conocer la evolución de los niveles de vida y aprovechar el coste de oportunidad del capital de algunas CAF superavitarias. Por otro lado, se han acercado grupos y personas para manifestar su interés en participar del proyecto. Manteniendo la dinámica participativa, en coordinación con los beneficiarios y los intereses que han ido expresando, se están analizando estos puntos de mejora y las posibilidades de ampliación del proyecto. En cualquier caso se buscará capitalizar la experiencia y sistematizar una metodología adaptada a la realidad africana.

Texto: Juan Bernardo González
Departamento de Cooperación Internacional